Что нужно успеть сделать, если до пенсии осталось 10 лет
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно успеть сделать, если до пенсии осталось 10 лет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В результате увеличения стоимости одного пенсионного балла и фиксированной части на премиальный коэффициент размер пенсии растет. В 2022 году стоимость одного пенсионного балла составляет 107,36 рублей, а размер фиксированной части пенсии – 6564,31 р.
Надбавки и коэффициенты
Вплоть до 1964 года колхозникам и работникам сельской местности вообще не полагалась никакая пенсия. Теперь всё по-другому: люди, посвятившие жизнь аграрным профессиям, могут получить не только пенсию, но и прибавку к ней в 25%, рассказала доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Людмила Иванова-Швец.
Для этого им надо отработать на определённых должностях не менее 30 лет. Всего же право на сельскую надбавку имеют представители более 500 профессий.
Кроме того, различные доплаты и повышенные коэффициенты индексации положены инвалидам, ветеранам и участникам войны, героям труда, героям СССР и РФ, лицам, подвергшимся воздействию радиации, опекунам инвалидов.
Не все пожилые люди понимают, каким образом увеличивается их государственная пенсия, если они не сразу после достижения установленного возраста обращаются за выплатой. Поэтому учитываются следующие правила и нюансы:
- благодаря премиальным коэффициентам увеличивается размер выплаты от государства;
- за каждый год, в течение которого гражданин не обращается за пенсией, повышаются коэффициенты и фиксированная выплата, что положительно влияет на конечный размер выплаты;
- например, если человек обратиться за пенсией через 5 лет после возникновения права на пособие, то его выплата увеличивается примерно на 40%.
Фиксированная (базовая) сумма – гарантированная надбавка к пенсии, размер которой устанавливается государством и периодически индексируется в соответствии с уровнем инфляции.
Премиальный коэффициент за поздний выход на пенсию применимый к базовым выплатам обладает следующими особенностями:
- Зависит от количества месяцев, прошедших со времени возникновения правомочия на пенсию;
- Существуют ограничения: правила действуют с начала 2015 года.
Зависимость системы премирования можно отследить по нижеприведенной таблице:
| Года, прошедшие после возникновения правомочия на пенсию | Коэффициент для базовой выплаты | Коэффициент к базовой выплате для лиц, не воспользовавшихся правомочием на досрочную пенсию |
| 1 | 1.056 | 1.036 |
| 2 | 1.12 | 1.07 |
| 3 | 1.19 | 1.12 |
| 4 | 1.27 | 1.16 |
| 5 | 1.36 | 1.21 |
| 6 | 1.46 | 1.26 |
| 7 | 1.58 | 1.32 |
| 8 | 1.73 | 1.38 |
| 9 | 1.9 | 1.45 |
| 10 | 2.11 | 1.53 |
По табличным данным видно, что отказ от выхода на пенсию при достижении общепенсионного ценза может увеличить размер фиксированной выплаты более чем в двукратном размере и дополнительно позволит накопить индивидуальные баллы (поскольку страховой период будет увеличиваться).
За сколько лет удастся покрыть разницу?
Предположим, что за 5 лет индексация пенсий составляла 3,5% ежегодно. В 70 лет, когда оба из них решат завершить трудовую деятельность их пенсия будет начислена и в соответствии со всеми заработными баллами, и пропущенной индексацией работающим пенсионером.
Таким образом, дополнительно отработавший 5 лет после выхода на пенсию гражданин будет получать 17 308 руб., а только что вышедший 70-летний пожилой человек – 24 546 руб. Разница составляет 41%, что в годовом выражении составляет – 86 854,5 руб.
Чтобы перекрыть разрыв в фактически полученном доходе потребуется порядка 10 лет, то есть в более выгодном положении отложивший выход на покой гражданин окажется в возрасте 80 лет. Но здесь следует учесть простейший фактор: не всякий мужчина в России доживает до возраста 80 лет. Средняя ожидаемая продолжительность жизни при рождении (согласно расчету Росстата, произведенному в 2018 году), составляет всего 77,7 лет на 2035 год. Для женщин показатель чуть выше – 85,01. И это взят высокий прогноз, по низкому цифры гораздо более скромные – 70,74 и 80,06 лет.
Доплата за стаж работающим пенсионерам
Многие пенсионеры, заблуждаясь и помня отголоски старого законодательства 1990 года, думают, что сегодня, как и раньше, за работу производится доплата к пенсии. В связи с этим пытаются набрать 35 лет женщины и 40 лет мужчины. Ведь ранее работающему пенсионеру можно было ежегодно перерассчитывать выплату при предоставлении документов о факте работы, после чего им могла начисляться доплата за длительный стаж. На самом деле этот страховой стаж необходим только для присвоения звания «Ветеран труда».
Однако в каждом регионе нашей страны имеются свои требования к возрасту и страховому стажу для присвоения этого звания, регулирующиеся законодательными актами субъектов РФ.
Доплата за страховой стаж как таковой не производится. На размер пенсии нынешних пенсионеров может повлиять только общий стаж, так как именно с учетом него рассчитывается пенсия на 31.12.2014 г., которая переводится в индивидуальные коэффициенты.
Стимулирование позднего выхода на пенсию
- Индивидуальный коэффициент;
- Фиксированную выплату.
- Индивидуальный коэффициент На законодательном уровне установлены размеры премиального коэффициента для пенсионных баллов, применимые на случай более позднего использования правомочия на получение статуса пенсионера. Года, прошедшие после возникновения правомочия на получение поддержки от государства Коэффициент Коэффициент для лиц, которым полагается досрочная пенсия 1 1.07 1.046 2 1.15 1.1 3 1.24 1.16 4 1.34 1.22 5 1.45 1.29 6 1.59 1.37 7 1.74 1.45 8 1.9 1.52 9 2.09 1.6 10 2.32 1.68 Базовые выплаты Фиксированная (базовая) сумма – гарантированная надбавка к пенсии, размер которой устанавливается государством и периодически индексируется в соответствии с уровнем инфляции.
Преимущества выхода на пенсию позже пенсионного возраста
Сейчас уходить на пенсионный отдых позже установленного возраста стало в какой-то мере выгодно, так как за каждый год более позднего обращения к страховой пенсии устанавливаются премиальные коэффициенты.
Например, если застрахованный в системе ОПС гражданин желает отказаться от получения пенсии на три года, то за счет повышающих коэффициентов ФВ вырастет на 1,19, а страховая пенсия — на 1,24.
Премиальные коэффициенты являются одним из основных моментов действующей формулы расчета пенсионных выплат. Величины коэффициентов приводятся в Федеральном законе № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» и начисляются с учетом количества времени неполучения пенсии.
Сколько нужно собрать денег для безбедной жизни на пенсии?
Мужчины в России уходят на пенсию в 65 лет, а женщины в 60 лет. Определитесь, сколько ежемесячно будете тратить денег на пенсии. Например, 40 тыс. руб. в месяц. Но не забывайте, что инфляция растет с каждым годом. И через 30 лет многое изменится и понадобится уже не 40 тыс. руб., а 50 тыс.
Поставьте себе цель, сколько денег нужно накопить. Например, если собираетесь ежемесячно на пенсии тратить 50 тыс. руб., воспользуйтесь формулой.
Затраты в месяц x 12 x (продолжительность жизни минус период прекращения работы).
При расчете продолжительности жизни взяли среднюю продолжительность жизни в России. Согласно данным Росстат в 2021 году средняя продолжительность жизни составляет 71 год. Но вы ведь не собираетесь уходить из жизни в таком возрасте? Поставьте себе другую планку, например, 81 год.
Поставим все цифры в формулу и получим следующий результат: 50 тыс. руб. x 12 x (81 — 65) = 9,6 млн руб.
Кратко: как заработать деньги на старость?
-
Если вам еще не исполнилось 30 лет, вкладывайте деньги в свое образование и развитие. Ищите способы заработка и дополнительного дохода. Активно начинайте копить на пенсию после 30 лет, когда получается откладывать деньги.
-
Вкладывайте деньги в фондовый рынок и покупайте акции. Даже если не разбираетесь в инвестициях, некоторые банки предлагают свои услуги. Например, инструмент Тинькофф который позволяет легко покупать и продавать акции на бирже. Благодаря аналитическим материалам в приложении, вы быстро освоитесь в мире финансов и заработаете на акциях.
-
Откажитесь от рискованных активов. Не вкладывайте свободные деньги в криптовалюту, если нет уверенности в стабильном росте, иначе потеряете вложения.
-
Покупайте драгоценные металлы. Стоимость металлов, таких как золото, палладий и платина, продолжают активно расти. В результате вложения через 10−15 лет могут увеличить стартовый капитал в два раза.
-
Если есть деньги на покупку квартиры, приобретайте недвижимость в строящемся доме у проверенного застройщика. Деньги от сдачи в аренду отправляйте на депозит и получайте прибыль.
-
Комбинируйте способы заработка и страхуйте риски. Не вкладывайте все деньги в акции одной компании. Лучше равномерно разделить финансы. Часть денег потратьте на акции нескольких компаний, а другую часть денег откройте вклад в банке или купите драгоценные металлы.
Если гражданин принимает решение не выходить на пенсию сразу после достижения 60 или 65 лет, то при позднем оформлении выплаты он получает определенные преимущества.
К ним относится:
- каждый год значительно увеличиваются повышающие коэффициенты, что в итоге приводит к существенному завышению размера ежемесячной пенсионной выплаты;
- рост фиксированной части, которая применяется во время расчетов;
- такое решение полезно для людей, которые не могут оформить страховую выплату, поскольку не обладают нужным стажем, поэтому целесообразно проработать еще несколько лет, чтобы рассчитывать на существенное обеспечение.
Но позднее оформление пенсионной выплаты актуально исключительно для граждан, работающих официально, а также получающих высокий размер заработка, с которого перечисляются страховые взносы в ПФ.
Качественный план, забейте
Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства?
Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого работника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России, однако работник и вообще каждый желающий получит возможность откладывать часть зарплаты и любые другие суммы в негосударственные пенсионные фонды — под гарантии государства. Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам.
Это еще не все. Государство предлагает налоговые льготы:
- Освобождаются от НДФЛ добровольные взносы в накопительную часть пенсии — если эти взносы не превышают 6 % дохода.
- На сумму больше 6 % дохода можно будет оформить налоговый вычет размером до 120 000 рублей в год. Достаточно подать заявление в налоговую.
- Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.
Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно.
Кому подойдет новая накопительная система:
- тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость;
- тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»;
- тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются.
Принудиловка для бюджетников
Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.
Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.
«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».
Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».
Если человек принимает решение не выходить на пенсию после достижения пенсионного возраста, то ему просто не нужно составлять и передавать заявление в отделение ПФ. Достаточно только просто продолжить осуществлять трудовую деятельность. Это обусловлено тем, что для оформления пособия от государства каждому гражданину необходимо подавать заявление и другую документацию, доказывающую право на выплату.
Важно! После достижения возраста пенсионера можно подать заявление на государственное пособие в совершенно любое время. Процесс может выполняться даже людьми, которые продолжают трудовую деятельность, поэтому представлены официально трудоустроенными гражданами. Но при этом они не смогут рассчитывать на ежегодную индексацию, хотя пенсия будет увеличиваться за счет роста стажа.
Шаг 1. Определяем долгосрочную финансовую цель
Если вы задумались о том, как будете обеспечивать себя на пенсии, то основная задача, которую вам предстоит решить до выхода на заслуженный отдых, — создать необходимый пенсионный капитал.
Это та сумма денег, которая скопится на ваших счетах к наступлению пенсионного возраста и будет приносить вам регулярный пассивный доход, достаточный для покрытия ваших повседневных нужд и обеспечения желаемого образа жизни.
Предположим, вам 40 лет, вы планируете выйти на пенсию через 20 лет и хотели бы, чтобы ваш доход на пенсии был не ниже 100 000 руб. в месяц, или 1 200 000 руб. в год.
Допустим, средняя доходность вашего портфеля через 20 лет будет составлять 6% годовых (в действительности будущая ставка доходности, конечно, будет зависеть от многих факторов, может оказаться больше или меньше той, что мы задали для расчетов):