Закладная: что это и для чего она нужна?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закладная: что это и для чего она нужна?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.

Закладная представляет собой вид ценной бумаги, которая подтверждает, что приобретенная в ипотеку недвижимость передается в залог в обмен на кредитные средства. Для банка она является своеобразной гарантией того, что заемщик не станет отказываться от своих платежных обязательств: если по платежам будут допускаться просрочки, банк сможет продать заложенную квартиру и вернуть деньги. Таким образом, в оформлении данного документа заинтересованы в первую очередь именно кредитные организации.

По закону оформлять закладную при покупке жилья в ипотеку необязательно, однако большинство банков настаивают на регистрации документа, чтобы снизить риски и облегчить процесс взыскания долга, если клиент откажется платить.

Так, имея в своем распоряжении закладную, кредитная организация избавлена от необходимости собирать целый пакет различных документов, подтверждающих ее требования, — банку достаточно будет предъявить закладную. По словам экспертов, без закладной выдают ипотеку в основном только крупные банки, например СберБанк.

Чтo дeлaть пocлe пoгaшeния ипoтeки

Пocлe тoгo, кaк вы пoгacили кpeдит нa нeдвижимocть, зaклaднaя aннyлиpyeтcя, a oбpeмeнeниe c coбcтвeннocти cнимaeтcя. To ecть пocлe пoгaшeния ипoтeки бaнк yжe никaк нe cмoжeт вocпoльзoвaтьcя вaшим имyщecтвoм. Boзвpaт зaклaднoй пocлe oплaты ипoтeки oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx днeй, дoпycтимый зaкoнoдaтeльcтвoм cpoк — кaлeндapный мecяц, ecли инoe нe yкaзaнo в кpeдитнoм дoгoвope. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют плaтнyю ycлyгy пo ycкopeнию выдaчи зaклaднoй.

Чтoбы cнять oбpeмeнeниe нa нeдвижимocть:

❗ Пoлнocтью выплaчивaeтe кpeдит и бepeтe cпpaвкy o пoлнoм пoгaшeнии oбязaтeльcтв.

❗ Пoдaeтe зaявлeниe o выдaчe зaклaднoй, зaбиpaeтe ee в тeчeниe мecяцa или дpyгoгo cpoкa, yкaзaннoгo в дoгoвope.

❗ Идeтe в Pocpeecтp или MФЦ и пoдaeтe зaклaднyю, cпpaвкy из бaнкa, зaявлeниe o cнятии oбpeмeнeния.

❗ Пoлyчaeтe выпиcкy из EГPН o пpaвe coбcтвeннocти бeз oбpeмeнeния и aннyлиpoвaннyю зaклaднyю — ee лyчшe coxpaнить.

Оформление: необходимые документы и регистрация

Закладная банка на квартиру составляется при оформлении кредитного договора. Необходимые документы могут различаться в банках, поэтому следует заранее осведомиться о полном списке. Как показывает практика, требуются те же бумаги, что и при получении ипотеки. В стандартный перечень входят:

• паспорт РФ с обязательной пропиской;

• свидетельство о браке, при его наличии;

• документ об экспертной стоимости недвижимости с учетом ее средней рыночной цены;

• кадастровый паспорт и копии поэтажного плана здания;

• акт приема и передачи жилья;

• разрешение на эксплуатацию дома (копия);

• документы по ипотечному кредитованию;

• квитанция об оплате госпошлины.

Закладная — это документ, который подтверждает право кредитора на залоговое имущество. Составляет закладную банк, а подписывает заемщик.

Для кредитора закладная не только как гарантия возврата денег от заемщика, но и инструмент для привлечения дополнительных финансов. Если банку потребовались деньги, он вправе продать закладную другому кредитору. Законом это разрешено, согласие плательщика не требуется. Но условия ипотечного договора от этого не изменятся.

Когда банк выпускает ценные бумаги для торговли на бирже, он подкрепляет их закладными. Так финансовой организации удается сохранять нужный оборот денежных средств.

Для заемщика закладная не несет никакой пользы, а только накладывает дополнительную ответственность. Но отказаться от ее подписания нельзя по закону.

Как проходит регистрация закладной на квартиру?

Только лишь подписать соглашение о предоставлении залога недостаточно, необходима регистрация закладной на квартиру – процедура проводится совместно с вступлением в права собственности. Заемщику необходимо следовать инструкции:

1. Оплатите госпошлину в Росреестр за регистрационные действия – 2 000 руб. для частных лиц. Если жилье уже находится в собственности, платить ничего не нужно – процедура оформления залога абсолютно бесплатна.
2. Обратитесь в Росреестр с паспортом, договором покупки, актом приема-передачи, квитанцией об оплате (перечень запрашиваемых документов отличается в зависимости от конкретных обстоятельств).
3. Возьмите расписку о получении бумаг (второй экземпляр направят в банк).
4. Ожидайте ответа – регистрация займет от 1 до 5 рабочих дней. Если оформляется через МФЦ закладная на квартиру, срок увеличивается.
5. Получите выписку ЕГРН – в ней будет отражено обременение. В банк на хранение Росреестр направит оригинал.

Электронная закладная формируется без визита в Росреестр – нужно подать дистанционную заявку, используя электронную подпись (ЭЦП): данные придется вносить в цифровой бланк вместе с сотрудником кредитного учреждения. Если оформляется электронная закладная на квартиру, как получить ЭЦП? Физическим лицам нужно обратиться в специальный центр – список аккредитованных учреждений представлен на сайте Минцифры. Также электронную подпись россияне могут получить через МФЦ.

Как составляют закладную

Закладную оформляют в бумажном или электронном виде: оба варианта равнозначны. Оформление бумаги — задача кредитора, заемщик в этом не участвует. От гражданина требуется лишь подписать документ и передать его на регистрацию в Росреестр.

Внешне закладная выглядит как стандартный документ, напечатанный на специальном бланке. В текст включены следующие пункты:

• название бумаги;
• имя и паспортные данные залогодателя (заемщика);
• реквизиты залогодержателя (кредитора);
• реквизиты ипотечного договора (номер, дата, информация о всех заемщиках);
• сумма кредита, срок, процентная ставка;
• сведения о заложенном имуществе (тип объекта недвижимости, адрес);
• стоимость жилья согласно отчету об оценке;
• данные, на основании которых залогодержатель получает права на имущество;
• подписи сторон.

Ценную бумагу хранят в банковском депозитарии на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Клиенту на руки выдают дубликат с соответствующей отметкой. После внесения завершающего платежа оригинал закладной передают собственнику квартиры или дома. Обременение снимают автоматически, дополнительно делать ничего не нужно.

Закладную оформляют на разные виды недвижимости:

• квартиры в новостройках и на вторичном рынке;
• частные дома, таунхаусы, коттеджи;
• земельные участки;
• дачи;
• коммерческие объекты.

После регистрации сделки в выписке из ЕГРН появится отметка, что объект находится в залоге банка. Значит, собственник не сможет продать жилье тайком, без уведомления кредитора.

Может ли банк продать закладную другому лицу

В ипотечном договоре и закладной есть пункт о том, что банк, при необходимости, может продать или передать ценную бумагу другому лицу. Причем передавать права разрешено любое количество раз, закон этого не запрещает.

В каких случаях происходит подобное:

• финансовое учреждение обанкротилось;
• банку нужны оборотные средства.

Сделку регистрируют в Росреестре. Заемщика о планируемой процедуре не уведомляют. Ему постфактум пришлют письмо о смене залогодержателя. Для гражданина условия ипотеки не изменятся: он будет, как и раньше, платить кредит по установленному графику. Реквизиты чаще всего оставляют прежними.

Вам пришло письмо о смене залогодержателя и изменении реквизитов для внесения платежей? Позвоните в тот банк, где брали ипотеку. Пусть вам объяснят, действительно ли финансовое учреждение передало закладную другой компании. По подобной схеме нередко работают мошенники: уведомляют заемщика об изменении счета, и гражданин, не проверивший достоверность информации, начинает перечислять деньги преступникам.

Ипотека с закладной и без: в чем разница для заемщика

Прежде всего, закладная нередко используется при рефинансировании, то есть может возникнуть ситуация, когда заемщик переходит в другой банк и продолжает выплачивать кредит не там, где он изначально брал деньги. В любой момент банк может передать права требования на ипотечный кредит другому банку посредством передаточной надписи (индоссамента).

Выдать закладную — это важно для банка, поскольку она облегчает решение проблемы дефицита денег при ее возникновении, при этом кредитор заинтересован, чтобы клиенты не отказывались от ипотечного кредита. Поэтому часто для тех, кто оформляет ипотеку с закладной, действуют более привлекательные условия по кредиту.

Если закладной нет, то в процессе оформления ипотечного кредита будет меньше бюрократических процедур, что делает его проще, равно как и процессы регистрации прав и снятия обременения после того, как будет закрыт кредит. Если ипотека выдавалась с закладной, то по мере ее выплаты банк сделает на ней отметку о погашении и отдаст заемщику, после чего ему нужно самостоятельно идти в МФЦ и снимать обременение. Если закладной не было, то банк сам направит в регистрирующий орган необходимое заявление.

Закладная – ценная бумага, подтверждающая передачу объекта недвижимости в залог в обмен на ипотечные средства. И если заемщик по каким-либо причинам не сможет своевременно расплатиться по жилищному кредиту, есть риск лишиться залоговой недвижимости – банк может распорядиться ею по своему усмотрению (продать полностью или частично, обменять).

Чтобы обезопасить себя, заемщику необходимо трезво взвесить свои финансовые возможности до передачи недвижимости в залог. И если без ипотеки – никак, нужно грамотно составить закладную, зарегистрировать ее в Росреестре, ну и стараться не нарушать сроки внесения ежемесячных ипотечных платежей.

После полного расчета с банком, счастливый и свободный заемщик получает на руки единственный экземпляр закладной, и снимает в МФЦ наложенные обременения на жилье.

Рекомендуем для просмотра видео с освещением вопросов о закладной по ипотеке.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

1. Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
2. Оформить в банке закладную.
3. Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

• Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
• Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
• Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
• Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
• Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
• Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
• Документы по ипотеке;
• Госпошлина.

Порядок гашения закладной

Все просто — с момента полного погашения задолженности перед банком кредитор обязан в течение одного месяца вернуть бывшему должнику закладную. Чтобы залоговая бумага возвратилась заемщику, необходимо:

• Взять в банке справку об отсутствии задолженности и претензий;
• Этот документ вместе с остальной кредитной документацией и копией паспорта нужно направить в Росреестр;
• После снятия обременения нужно оформить заявление, в котором выражена просьба вернуть закладную;
• Вместе с документами, подтверждающими полное погашение долга, заявление направляется в банк. С этого момента в течение месяца закладная должна быть возвращена.

Документы для оформления закладной

Нужна ли закладная при ипотеке, каждый банк решает самостоятельно. Но чаще всего, ее оформляют ради минимизации рисков кредитной организации. Для ее составления потребуются следующие документы:

• копии паспортов залогодателей;
• оформленный договор с продавцом;
• оценочный отчет;
• техническая документация (технический и кадастровый паспорта и пр.);
• договор с банком.

Все перечисленные выше документы уже есть у заемщика в наличии, ведь на их основании происходило рассмотрение ипотечной заявки. Ему нужно только подписать все банковские бумаги и передать их на регистрацию в Росреестр.

Как получить закладную по ипотеке на новостройку? После сдачи дома в эксплуатацию вам нужно зарегистрировать право собственности на квартиру. Затем передать в банк следующий пакет документов для оформления закладной:

• копии паспортов собственников;
• акт о сдаче дома;
• договор инвестирования строительства;
• выписка ЕГРН с отметкой об обременении в пользу банка;
• оценочный отчет;
• договор с банком.

Рекомендуемая статья: Страховка при ипотеке – какая обязательна?Что будет, если не оформить закладную при ипотеке на первичное жилье? В кредитном договоре определен конкретный срок предоставления документов на квартиру и подписания закладной. Аналогичные требования есть и при покупке вторичного жилья. Если клиент не оформляет закладную в определенное для этого время, банк расценивает это как невыполнение условий заключенного соглашения. Соответственно, он получает право требовать досрочный возврат всей суммы кредита с начисленными процентами.

Как выглядит закладная по ипотеке – фото образец

Единой формы закладной на квартиру по ипотеке действующем в 2020 году законодательством не предусмотрено. Каждый банк предлагает клиентам собственный вариант договора, способный содержать самые различные пункты. Обязательными являются лишь следующие разделы:

• информация о собственнике недвижимости, включающая в себя его паспортные данные и контакты;
• сведения о кредиторе, получающим жильё в залог, включая полное наименование (указанное в ЕГРЮЛ) и юридический адрес для отправки корреспонденции;
• сведения о заложенном объекте, его площади, технических характеристиках, адресе;
• информация о третьих лицах, имеющих права на жилище (речь о прописанных в доме или квартире детях);
• финансовые детали и полная стоимость выданного кредита;
• информация из реестра недвижимости и иные документальные сведения;
• особенности залога, включая право передачи третьим лицам;
• порядок снятия обременения;
• дата и подписи заинтересованных сторон.

Где должна храниться закладная

В соответствии с порядком оформления кредитного договора оригинал закладной хранится в банке. Собственник недвижимости не может получить его на руки до полного погашения долга по ипотеке. После этого банк обязан выдать документ с отметкой о том, что задолженность выплачена в установленном размере и обязательно указывает дату.

Когда заемщик получает документ на руки ему нужно обратиться в отделение МФЦ для снятия обременения с квартиры. Также можно воспользоваться порталом «Госуслуги» или направить туда бумаги почтой.

«Обременение» — это ограничение ряда прав владельца имущества. Собственник не может продать или сдать недвижимость без разрешения банка.

Обременение с объекта кредитования снимается бесплатно. Документ будет готов уже через три дня, но, если вам понадобится чистое свидетельство, без отметок о кредите – необходимо будет заплатить госпошлину. При этом срок оформления несколько увеличится.

Правила оформления закладной

Данный документ может быть оформлен в любое время до факта погашения ипотечного долга. Однако большинство банков производят эту процедуру именно в момент подписания ипотечного договора. За процесс составления документации отвечает кредитор, а заемщику остается только внимательно ознакомиться с представленной документацией, задать интересующие вопросы и поставить свою подпись.

В рамках закладной должны быть указаны такие данные:

• Сведения о кредиторе.
• Сведения о заемщике.
• Условия сделки.
• Информация о регистрации прав собственности.
• Условия кредитования.
• Прочие сведения об ипотечном договоре.

Факт передачи закладной происходит только после подписания ипотечного договора. На страницах данной документации должны присутствовать подписи каждого участника сделки и дата. Закладную выдают в виде бумажного документа или в электронном виде на официальном сайте Росреестра.

Каждая из сторон должна внимательно подойти к вопросу оформления закладной на квартиру. Необходимо несколько раз проверить правильность и точность всех сведений, которые указаны в документе. Любая информация становится законной сразу же после подписания документации, даже если данные указаны с ошибкой или не соответствуют устной договоренности.

У большинства банков образец закладной находится на официальном сайте в соответствующем разделе, поэтому заемщик всегда может ознакомиться с бланком в любой удобный момент. Следует внимательно прочитать все правила такого сотрудничества. В случае если закладная составлена правильно, то она станет гарантом для заемщика. Однако любые ошибки могут привести к потере приобретенного объекта.

Похожие записи:

• Статья 1465 ГК РФ. Секрет производства (ноу-хау) (действующая редакция)
• От каких налогов освобождаются родители детей-инвалидов?
• Регистрация садового дома по дачной амнистии в 2024 году