Нужно ли закрывать счет, если у банка отозвали лицензию?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли закрывать счет, если у банка отозвали лицензию?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.
Последствия процедуры
Последствиями ликвидации банков являются:
- для юридических лиц ликвидация банков чревата невозможностью получить средства, размещенные на счетах в ликвидируемом банке, за исключением случаев, когда речь идет о юридическом лице, выступающем в качестве кредитора ликвидируемого лица;
- для вкладчиков последствием ликвидации является возможность получить не более одного миллиона четырехсот тысяч от общей суммы вкладов, размещенных в таком банке. Больше этой суммы получить не получится;
- для заемщиков ликвидация банка также имеет свои последствия в виде перенаправления исполнения обязательств в банк-преемник или на специальный нотариальный счет. Документы на выплату взятого займа не будут уничтожены.
Какие вклады не подлежат компенсации?
Даже если вы являетесь физическим лицом, это не значит, что любой ваши средства будут компенсированы. На сайте АСВ приведен перечень вкладов, которые не подпадают под нормы страхования. То есть вы не получите возмещение, если у вас:
- вклад, который удостоверен сберегательным сертификатом, сберкнижкой, выдаваемый на предъявителя;
- вклад для коммерческой деятельности предпринимателей, для страхового случая, наступившего до 01.01.2014;
- счет, открытый для осуществления коммерческой деятельности адвоката, нотариуса;
- счет в филиале отечественного банка, который расположен за границей;
- обезличенные металлические счета;
- электронные деньги;
- деньги переданы в доверительное управление банку;
- субординированные депозиты предпринимателей.
Полезные советы для вкладчиков
Есть несколько способов, сохранить свои средства:
- выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
- следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
- если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
- не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.
Краткие выводы:
- Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
- Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
- Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
- Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
- Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.
Добровольная ликвидация предприятия. Закрываем кредитную организацию
Порядок ликвидации кредитной организации определяется статьями 61-64 Гражданского кодекса РФ. Решение о закрытии кредитной организации принимает орган, у которого есть полномочия принимать подобные решения (это определено в учредительных документах).
Уполномоченный орган (единственный учредитель или общее собрание) создает ликвидационную комиссию или назначает ликвидатора. Подготавливается пакет документов для извещения регистрирующих органов о том, что организация находится в процессе добровольной ликвидации.
Отличие от закрытия ООО в данном случае заключается в том, что общество с ограниченной ответственностью обязано представить заявление на ликвидацию ООО и другие документы только в налоговую инспекцию, тогда как кредитная организация должна известить как регистрирующие органы, так и Банк России. Закрыть кредитную организацию, как правило, не сложнее, чем закрыть фирму ООО или ЗАО.
Принудительная ликвидация предприятия. Закрытие кредитной организации
Порядок ликвидации кредитной организации в данном случае предусматривает отзыв лицензии Банком России. Основания для отзыва лицензии можно разделить на две группы: случаи, когда Банк России обязан произвести это действие и случаи, когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать.
Когда Банк России обязан отозвать лицензию:
- Размер капитала (собственных средств) организации опустился ниже минимального значения, установленного ЦБ на момент регистрации данной компании.
- Достаточность капитала организации достигла значения менее 2%.
- Кредитная организация не в состоянии уплатить обязательные платежи в течение одного месяца после того, как наступил срок их выплаты и/или организация не может погасить долги кредиторам. При этом совокупные денежные требования должны достигать 1000 МОТ.
- Размер собственных средств и величина уставного капитала не были приведены в соответствие в указанные сроки.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов.
Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.
Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?
Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.
В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.
Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.
Ликвидация коммерческого банка
При ликвидации банка на добровольной основе должно быть принято решение акционеров о прекращении деятельности. До этого момента все обязательства банка перед кредиторами должны быть погашены.
Если же банк имеет признаки неплатежеспособности, то добровольная ликвидация не может быть осуществлена. В таком случае инициируется процедура банкротства.
При принудительной ликвидации ( отзыве лицензии) порядок действий будет следующим:
▪ Банк России отзывает лицензию у ликвидируемого банка. До следующего этапа — создания в учреждении ликвидационной комиссии, банк имеет право осуществлять такие операции:
▪ взыскание дебиторской задолженности; получение дохода от совершенных ранее операций; возврат денежных средств, которые были зачислены на корреспондентский счет по ошибке (расчеты с филиалами); возврат ценных бумаг по договорам доверительного управления; прочее.
▪ Создание ликвидационной комиссии. Ее формирование осуществляется на протяжении 1 месяца с момента отзыва у банка лицензии. Кандидатуру ликвидатора финансового учреждения предлагает Банк России.
Если же финансово-кредитное учреждение имеет лицензию на прием вкладов от физических лиц, то его дальнейшей ликвидацией имеет право заниматься Агентство страхования вкладов.
В сферу компетенций ликвидационной комиссии также входит рассмотрение заявлений кредиторов банка на выплату по обязательствам банка.
Несогласие с суммой возмещения
Как уже было сказано, размер суммы страхового возмещения подлежит вычислению работниками отечественной корпорации ACB. Реализуется вычисление по всем правилам бухгалтерского учета. При этом вкладчик имеет возможность не согласиться с суммой возвращаемых ему финансов. В этом случае гражданин собирает необходимое количество документов, которые могли бы подтвердить его правоту. После этого он направляет их непосредственно в государственную корпорацию.
Документы подлежат рассмотрению специалистами ACB на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения. В течение указанного срока работники корпорации предоставят ответ вкладчику — с согласием или несогласием. Соответственно, и возможная доплата также будет зависеть от ответа организации.
Полезные советы для вкладчиков
Есть несколько способов, сохранить свои средства:
- выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
- следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
- если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
- не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.
Краткие выводы:
- Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
- Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
- Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
- Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
- Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.
Принудительная ликвидация предприятия. Закрытие кредитной организации
Порядок ликвидации кредитной организации в данном случае предусматривает отзыв лицензии Банком России. Основания для отзыва лицензии можно разделить на две группы: случаи, когда Банк России обязан произвести это действие и случаи, когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать.
Когда Банк России обязан отозвать лицензию:
- Размер капитала (собственных средств) организации опустился ниже минимального значения, установленного ЦБ на момент регистрации данной компании.
- Достаточность капитала организации достигла значения менее 2%.
- Кредитная организация не в состоянии уплатить обязательные платежи в течение одного месяца после того, как наступил срок их выплаты и/или организация не может погасить долги кредиторам. При этом совокупные денежные требования должны достигать 1000 МОТ.
- Размер собственных средств и величина уставного капитала не были приведены в соответствие в указанные сроки.
Когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать:
- Установлена недостоверность сведений, на основании которых оформлялась лицензия.
- Установлена недостоверность отчетных данных.
- Банковские операции не осуществляются в течение одного и более года с момента выдачи лицензии.
- Отчетная документация предоставлена с задержкой более 15 дней.
- Организация однократно или многократно осуществляла банковские операции, не предусмотренные выданной лицензией.
- Организация неоднократно нарушала нормативные акты ЦБ и статьи действующего законодательства, регулирующие банковскую деятельность.
- Организация неоднократно игнорировала судебные требования и исполнительные документы о взыскании средств со счетов своих клиентов (в случае, если на этих счетах были денежные средства).
Какие операции возможны при ликвидации
В ходе ликвидации коммерческий банк имеет право осуществлять ряд ограниченных операций. Вкладчики при этом должны высказаться о своих требованиях, а заемщики продолжать исполнение кредитного договора до получения сведений о новом кредиторе.
Коммерческий банк после лишения лицензии имеет право получать дебиторскую задолженность от:
- погашения ранее выданных займов;
- оплаты штрафов и процентов;
- авансовых платежей;
- погашения ценных бумаг.
Кроме того, доступны следующие операции:
- Получение в наличной и безналичной форме оплаты за ранее проведенные операции по заявкам клиентов.
- Возвращение ошибочно перечисленных на счета средств.
- Выполнение обязательств согласно исполнительных поручений.
Сколько длится ликвидация банка
В первую очередь удовлетворяются требования кредиторов – физических лиц, возникшие на основании договора банковского вклада и банковского счета. Также в первую очередь попадают требования Агентства по страхованию вкладов, которые были приобретены им в ходе выплаты страхового возмещения.
А вот как быть счастливчикам, которые взяли кредит в банке незадолго до того, как тот был лишен лицензии? Нельзя же считать, что долг прощен, раз кредитора больше нет? Порядок действий заемщика при ликвидации банка Как только вы услышали сообщение о том, что банк, где вы получали кредит, приказал долго жить, не нужно принимать участие в шумных пикетах и штурмовать отделения наравне с вкладчиками, потерявшими свои средства.
Сколько длится ликвидация банка Во время следующего кризиса, начавшегося в 2008 году, Агентству была добавлена функция, связанная с финансовым оздоровлением банков. Деятельность АСВ способствует повышению доверия к банковской системе, защите вкладчиков и представителей других категорий кредиторов.
Если сумма вклада больше лимита
Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.
Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.
Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.
В конце сентября официально были опубликованы данные об отзыве лицензии у банка «Пушкино». Если первые кредитные учреждения можно назвать небольшими, то отзыв лицензии у «Пушкино» является крупнейшим страховым случаем за все время существования Агентства по страхованию вкладов. Именно эта организация осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства или отзыва лицензии банка, которому люди доверили свои сбережения. Мы расскажем, как осуществляется процедура изъятия вклада из банка-банкрота, и опишем алгоритм действий, который поможет вам не растеряться в критической ситуации.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
Бесплатная юридическая консультация:
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.
Кому возвращать кредит
Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.
Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.
В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.
Непогашенные кредиты передаются АСП или другому банку, как часто происходит. Заемщика следует уведомить о том, кому теперь предстоит отдавать долг по кредиту. Пока ему не представят доказательства перехода права, он может не исполнять обязательства по долгу. Это правило не распространяется на тот случай, когда уведомление было получено от банка-первоначального кредитора.